Фото: fin-plus.ru
Ратмир БеловЖурналист-райтерССергей ФарберовАО Банк Развитие-Столица, Москва, Начальник Управления клиентского обслуживания.
Многие сталкивались с ситуацией, когда, взяв ипотечный кредит под 15% на 30 лет, спустя некоторое время, проведя сравнение с другими банками, понимали, что в других финансовых учреждениях ставка гораздо ниже, при этом считая, что ничего изменить уже нельзя.
Содержание статьи [развернуть]
- Процедура рефинансированияКак выбрать банк для рефинансирования кредитаВажная информация
Однако реальность, к счастью, такова, что снизить ставки по кредиту, тем самым сэкономив денежные средства, можно при помощи процедуры рефинансирования.
Рефинансирование кредита – это банковская услуга, позволяющая взять новый кредит с целью погашения имеющегося, причем это можно сделать как в том-же самом банке, так и обратившись в другую финансовую организацию, что практикуется гораздо чаще.
Прибегать к рефинансированию следует в том случае, если кредиты дешевеют, что в России наблюдается в течение последних трех лет. Так, согласно усредненному показателю, опубликованному Банком России, если в 2015 году средневзвешенная стоимость кредита превышала отметку в 24%, то уже в 2017 году данный показатель снизился до 14%. Перед тем, как прибегнуть к процедуре рефинансирования, следует тщательно взвесить все за и против.
Процедура рефинансирования
В том случае, если кредит оформлен на достаточно крупную сумму, не говоря уже об ипотеке, то в данной ситуации появляется возможность довольно значительно снизить общую нагрузку на семейный бюджет. Однако следует помнить, что при наличии отрицательной кредитной истории, в рефинансировании кредита явно откажут.
Интересно: Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей – как получить снижение ставки.
Банкам выгодно рефинансировать кредиты, подпадающие под требования финансовой организации, чтобы надежный заемщик погасил задолженность в другом финансовом учреждении, после чего начать зарабатывать на процентах, получаемых от нового клиента.
Кроме того, таким образом банк приобретает лояльность клиента, который будет в дальнейшем приобретать и другие финансовые продукты и услуги организации. Перед тем, как приступить к рассмотрению возможности рефинансирования кредита, следует тщательно изучить, сколько приходится платить на данный момент и какова переплата за оставшийся срок. В подавляющем большинстве случаев выплата процентов, особенно в первые годы, составляет достаточно значительную долю платежей.
Следует обратить внимание, что зачастую в банках существуют определенные ограничения, причем как по срокам, так и по суммам рефинансирования. В подавляющем большинстве случаев банк не станет рефинансировать кредит в тридцать тысяч рублей, а в случае с ипотекой, как правило, рефинансированием не станут заниматься в том случае, если оставшаяся сумма долга составляет менее пятисот тысяч рублей.
После того, как были отобраны наиболее подходящие предложения, следует проанализировать, как именно изменится ежемесячный платеж и срок выплат. Следует помнить, что итоговая процентная ставка при рефинансировании может кардинально отличаться от обозначенной в рекламе. Так, ставка может увеличиться, например, в том случае, если доход будет подтвержден по форме банка, а не при помощи справки 2-НДФЛ.
Важно знать: Рефинансирование кредита без справки о доходах – возможно ли, какие учреждения оказывают услугу.
Кроме того, в случае рефинансирования ипотечного кредита придется оплатить дополнительные расходы, связанные с переоформлением. Если договор автокредитования подразумевает, что автомобиль находится в залоге у банка, то придется понести расходы на его переоформление, причем в договоре о рефинансировании обычно указывают две ставки.
В первом случае фигурирует процент до момента передачи автомобиля или квартиры в залог новому банку, в то время как после завершения процедуры переоформления ставка понижается. Если тщательный анализ показал, что при рефинансировании удастся значительно сэкономить, то можно обращаться в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. В подавляющем большинстве случаев потребуется предоставить стандартный пакет документов, включая документацию по существующему кредиту.
В том случае, если банк все устроит, рефинансирование кредита будет одобрено. После получения окончательного предложения от банка не следует спешить подписывать договор, так как согласно российскому законодательству на то, чтобы принять окончательное решение, у клиента есть пять дней, в течение которых условия уже одобренного кредита поменяться не могут.
Стоит отметить, что в отношении ипотечного кредита данное требование не действует, но в подавляющем большинстве случаев банки заранее знакомят заемщика с проектом нового кредитного договора, предоставляя некоторое время на обдумывание.
Как выбрать банк для рефинансирования кредита
Спикер: Сергей Фарберов, АО Банк Развитие-Столица, Москва, Начальник Управления клиентского обслуживания.
Для начала нужно получить условия по подобную кредитному продукту от других банков. Кроме того, банк должен быть готов давать кредит с целевым использованием, не запрещающим погашение кредита в другом банке. Т.е. это потребительские цели или именно целевой кредит на погашение займа. Собрать информацию можно на сайтах банков или например на банки.ру и других агрегаторах.
Далее простая математика:
-
Ставка по кредиту: понятно, чем меньше – тем лучше.
График погашения: дифференцируемый или аннуитетный платеж.
При дифференцируемом платеже заемщик быстрее гасит тело кредита, тем самым переплата будет меньше, но и сам платеж будет несколько больше. Такой график более выгодный, но важно обслуживать кредит вовремя. Нужно четко обдумать, какой платеж заемщик в состоянии платить. Также на выгоду влияет срок кредита, чем длиннее кредит, тем меньше платеж, но тем медленнее погашение тела кредита и как следствие выше переплата. Нужен баланс.
Важно понимать, что могут быть дополнительные затраты, такие как комиссия за выдачу, страховка и тому подобное.
Если такие есть, разумно закладывать данные затраты в расчет эффективной ставки.
Если кредит на 1 год под 12% годовых и страховка еще 1%, эффективная ставка 13%.
Если кредит на 2 года при данных условиях — ставка чуть ниже 13%, т.к. на второй год долг по телу будет ниже и сумма страховки должна быть меньше.
Комиссия за выдачу — чем больше срок кредита, тем меньше комиссия влияет на общую ставку по кредиту.
Грубо говоря, если вы берете кредит на 1 и 3 года под 12% годовых и комиссия за выдачу 3%, то в первом случае эффективная ставка – 13%, а во втором – примерно 12,3%.
Важная информация
Возможно рефинансировать сразу несколько кредитов, уплачиваемых в разные банки. В итоге, они будут объединены в один, что позволит не только сэкономить денежные средства, но и время.
Перед тем, как приступать к процедуре рефинансирования ипотечного кредита, следует поинтересоваться в своем банке возможностью предоставления услуги с говорящим названием «снизить ставку», основное преимущество которой заключается в простом оформлении и отсутствии необходимости заново оценивать квартиру.
В данном случае снижение ставки происходит просто по заявлению, причем подобная процедура, с согласия банка, может осуществляться неоднократно. Довольно часто возникает ситуация, когда банки предлагают получить часть нового кредита наличными, которые можно потратить на любые цели.
В данной ситуации сумма платежа при рефинансировании может остаться прежней, однако в качестве бонуса банк предоставит денежные средства, представляющие собой разницу между суммой нового кредита и задолженностью по предыдущему. В некоторых случаях это имеет смысл, например, если планировалось и так брать кредит на ремонт, однако если основной целью является снижение нагрузки на семейный бюджет, то следует тщательно все обдумать. Деньги могут быть потрачены очень быстро, в то время как платеж останется прежним, что не позволит оптимизировать расходы.
БанкиДеньгиИпотекаКредитКредит под залогКредитная историяПотребительский кредитЭкономика России
100000
Источник: